En regel om, at et forbrugslån højst må have en ÅOP på 35 %. Samtidig må de samlede kreditomkostninger ikke overstige det lånte beløb.

Hvornår blev ÅOP-loftet indført?

Den 1. juli 2020. Reglerne gælder forbrugslån, der er indgået efter den dato.

Hvad er omkostningsloftet?

Et loft, der betyder, at du aldrig må betale mere i renter og gebyrer, end du har lånt. Låner du 20.000 kr., må omkostningerne højst være 20.000 kr.

Gælder ÅOP-loftet for kassekreditter?

Nej. Kassekreditter og revolverende kreditter uden udløbsdato er undtaget fra lofterne.

Hvad er markedsføringsforbuddet?

Långivere må ikke markedsføre forbrugslån med en ÅOP på 25 % eller mere, selvom lånene er lovlige under loftet på 35 %.

Er et lån med ÅOP under 35 % billigt?

Ikke nødvendigvis. Loftet stopper de dyreste lån, men et lån med en ÅOP på 20–30 % kan stadig koste mange penge. Sammenlign altid.

Hvordan tjekker jeg, om et lån overholder loftet?

Se ÅOP og de samlede kreditomkostninger i tilbuddet. ÅOP må højst være 35 %, og omkostningerne må ikke være højere end lånebeløbet.

Hvad gør jeg, hvis et lån overskrider loftet?

Skriv ikke under. Er aftalen allerede indgået, så kontakt långiveren, og få hjælp til at klage, fx hos Mæglingsteamet for Forbrugerklager.

Lån

ÅOP-loft og loft over kreditomkostninger: sådan beskytter reglerne dig

Jacob HartmannUdgivet 11. september 2026Læsetid 4 min

Kort fortalt

Siden 1. juli 2020 har forbrugslån i Danmark haft to lofter. ÅOP – de årlige omkostninger i procent – må højst være 35 %. Og de samlede kreditomkostninger må aldrig overstige det beløb, du har lånt. Samtidig blev det forbudt at markedsføre lån med en ÅOP på 25 % eller mere, selvom lånene i øvrigt er lovlige.

Lofterne har fjernet de allerdyreste kviklån, hvor ÅOP tidligere kunne løbe op i flere hundrede procent. Men de betyder ikke, at alle lovlige lån er billige. Et lån med en ÅOP på 30 % overholder reglerne, men kan stadig koste tusindvis af kroner i renter og gebyrer – især over en lang løbetid, hvor du betaler renter i mange måneder.

Nedenfor forklarer vi, hvordan de to lofter virker, hvilke kreditter der er undtaget, og hvad reglerne betyder i kroner og øre for et helt almindeligt lån på 20.000 kr. Vil du forstå selve begrebet, så læs vores guide til hvad ÅOP er, og se dine rettigheder som låntager.

Centralt begreb

ÅOP-loftet.

Et lovbestemt maksimum for, hvad et forbrugslån må koste.

RenteloftOmkostningsloftKreditomkostningsloft

ÅOP-loftet er i virkeligheden to lofter i ét. Det første sætter en grænse på 35 % for de årlige omkostninger i procent, altså den samlede årlige pris for lånet inklusive rente og obligatoriske gebyrer. Det andet sætter en grænse for de samlede kreditomkostninger: Du må aldrig komme til at betale mere i renter og gebyrer, end du har lånt.

Reglerne blev indført den 1. juli 2020 og gælder forbrugslån, der er indgået efter den dato. Samtidig blev det forbudt at markedsføre lån med en ÅOP på 25 % eller mere. Lofterne gælder dog ikke kassekreditter og revolverende kreditter uden udløbsdato, og de siger ikke noget om, hvorvidt et lån passer til din økonomi.

Regneeksempel

Hvad lofterne betyder i kroner

Tag et lån på 20.000 kr. med en ÅOP på præcis 35 % og ingen gebyrer – altså det dyreste, loven tillader. Over tre år bliver den månedlige ydelse ca. 850 kr., og de samlede kreditomkostninger bliver ca. 10.720 kr. Det svarer til 54 % af lånebeløbet.

Forlænger du løbetiden til fem år, falder ydelsen til ca. 650 kr. om måneden, men omkostningerne stiger til ca. 19.110 kr., eller 96 % af lånet. Det er tæt på omkostningsloftet. Ved syv år ville omkostningerne nå ca. 28.480 kr. – mere end selve lånet – og det er ikke tilladt. Med en ÅOP på 35 % og ingen gebyrer kan løbetiden på et lån på 20.000 kr. altså højst være 62 måneder.

Omkostningsloftet sætter dermed en grænse for, hvor lang løbetiden kan være på et dyrt lån. Men pointen går også den anden vej: Selvom et lån overholder begge lofter, kan det være meget dyrt. Sammenlign derfor altid ÅOP og samlede omkostninger på samme beløb og løbetid i låneberegneren.

Selv inden for loftet kan et kviklån blive dyrt – se, hvilke skjulte omkostninger ved kviklån du skal kende.

Verificeret skribent

Gennemgået af

Jacob Hartmann

Grundlægger & ejer, Lacuna Digital ApS

Jacob Hartmann, ejer af Lacuna Digital ApS – virksomheden bag Swiftbanker – har regnet på, hvad lofterne betyder i praksis, fordi tallene sjældent bliver forklaret. Artiklen er faktatjekket mod reglerne fra 2020.

LånÅOP

Grundlægger & ejer af Lacuna Digital ApS · Specialiseret i forbrugslån og uafhængig lånesammenligning

inLinkedIn-profil

Senest opdateret: september 2026·Indholdet bygger på praktisk erfaring, research og officielle kilder.

Fordele og ulemper

Fordele og ulemper ved ÅOP-loftet

ÅOP-loftet har gjort markedet for forbrugslån mere sikkert – men det løser ikke alt.

Fordele

Stopper de dyreste lån.
Lån med en ÅOP over 35 % er ikke tilladt, så kviklån med ÅOP i hundredvis af procent hører fortiden til.
Omkostningerne har et tag.
Du betaler aldrig mere i renter og gebyrer, end du har lånt – uanset løbetiden.
Mindre aggressiv markedsføring.
Lån med en ÅOP på 25 % eller mere må ikke markedsføres, så du bliver ikke lokket af de dyreste tilbud.

Ulemper

Et lovligt lån kan stadig være dyrt.
En ÅOP på 30 % overholder loftet, men koster stadig mange penge over nogle år.
Ikke alle kreditter er omfattet.
Kassekreditter og revolverende kreditter uden udløbsdato er undtaget fra lofterne.
Loftet vurderer ikke din økonomi.
Et lån kan overholde reglerne og alligevel være for dyrt til dit budget. Den vurdering skal du også selv lave.

Spørgsmål og svar

Spørgsmål om ÅOP-loftet

Det, vi oftest bliver spurgt om, når det gælder lofterne over ÅOP og omkostninger.

Hvad er ÅOP-loftet?
En regel om, at et forbrugslån højst må have en ÅOP på 35 %. Samtidig må de samlede kreditomkostninger ikke overstige det lånte beløb.
Hvornår blev ÅOP-loftet indført?
Den 1. juli 2020. Reglerne gælder forbrugslån, der er indgået efter den dato.
Hvad er omkostningsloftet?
Et loft, der betyder, at du aldrig må betale mere i renter og gebyrer, end du har lånt. Låner du 20.000 kr., må omkostningerne højst være 20.000 kr.
Gælder ÅOP-loftet for kassekreditter?
Nej. Kassekreditter og revolverende kreditter uden udløbsdato er undtaget fra lofterne.
Hvad er markedsføringsforbuddet?
Långivere må ikke markedsføre forbrugslån med en ÅOP på 25 % eller mere, selvom lånene er lovlige under loftet på 35 %.
Er et lån med ÅOP under 35 % billigt?
Ikke nødvendigvis. Loftet stopper de dyreste lån, men et lån med en ÅOP på 20–30 % kan stadig koste mange penge. Sammenlign altid.
Hvordan tjekker jeg, om et lån overholder loftet?
Se ÅOP og de samlede kreditomkostninger i tilbuddet. ÅOP må højst være 35 %, og omkostningerne må ikke være højere end lånebeløbet.
Hvad gør jeg, hvis et lån overskrider loftet?
Skriv ikke under. Er aftalen allerede indgået, så kontakt långiveren, og få hjælp til at klage, fx hos Mæglingsteamet for Forbrugerklager.