Swiftbanker
Gæld

Gældssanering: sådan fungerer det, og hvem kan få det

Jacob HartmannUdgivet 11. september 2026Læsetid 6 min
Illustration af en solopgang

Kort fortalt

Gældssanering er en ordning i konkursloven, der kan give en ny start, når gælden er blevet så stor, at der ikke er en realistisk vej ud, og andre løsninger er prøvet. Skifteretten beslutter, at du kun skal betale den del af gælden, som din økonomi kan bære, over en afdragsperiode, der normalt er tre år. Når perioden er overstået, og vilkårene er overholdt, bortfalder resten af den omfattede gæld.

Det er ikke en let udvej. Du skal være insolvent, have en stabil økonomi og må ikke have stiftet ny gæld, og i afdragsperioden lever du for et fastsat rådighedsbeløb, mens resten går til kreditorerne. Gæld med pant, fx i en bolig eller bil, er ikke omfattet i det omfang, pantet dækker, og overholder du ikke vilkårene, kan gældssaneringen blive ophævet.

Start med gratis rådgivning, før du søger. En gældsrådgiver kan vurdere, om gældssanering er realistisk, eller om en frivillig afdragsordning med kreditorerne er bedre. Læs om gratis gældsrådgivning, og se betingelser og forløb nedenfor.

Overvejer du i stedet at samle gælden i ét lån, så se forskellen på gældssanering og samlelån.

Betingelser

Gældssanering: det ser skifteretten på

Skifteretten vurderer hver sag for sig. Her er de forhold, der typisk taler for og imod.

Typiske betingelser

Det skal være på plads.

  • Du er insolventGælden er for stor
    Læs mere

    Din gæld er så stor, at du ikke kan betale den inden for en rimelig årrække, heller ikke med et stramt budget og en fast afdragsplan.

  • Din økonomi er stabilFast indkomst
    Læs mere

    Du har en stabil indkomst, fx fra job, pension eller førtidspension, så det er muligt at lægge et realistisk budget for hele afdragsperioden.

  • Ingen ny gældDen seneste tid
    Læs mere

    Du har ikke stiftet ny gæld eller nye restancer i den seneste tid. Skifteretten ser på, om din økonomi og gæld er kommet under kontrol.

  • Du har gjort en indsatsEgen indsats
    Læs mere

    Det tæller positivt, hvis du har forsøgt at betale af på gælden eller har prøvet at lave aftaler med kreditorerne, før du søger.

Det kan tale imod

Forhold, der kan give afslag.

  • Ny eller uforsvarlig gældNyere forbrug
    Læs mere

    Gæld, der er stiftet for nylig eller på en uforsvarlig måde, fx til forbrug, du ikke havde råd til, kan tale imod gældssanering.

  • Gæld fra strafbare forholdStrafbar adfærd
    Læs mere

    Stammer en væsentlig del af gælden fra strafbare eller erstatningspådragende forhold, fx erstatning efter en forbrydelse, taler det normalt imod gældssanering.

  • Manglende samarbejdeOplysninger
    Læs mere

    Giver du ikke skifteretten de nødvendige og korrekte oplysninger om din økonomi, kan det føre til afslag på gældssanering.

  • Mulighed for at betaleRåderum i økonomien
    Læs mere

    Kan du med en frivillig aftale betale gælden inden for en rimelig tid, vil skifteretten typisk henvise dig til at gå den vej.

Forløbet

Gældssanering i seks trin

Fra første samtale til en ny start – sådan forløber en typisk sag.

Trin 1

Få gratis rådgivning

Start med en gældsrådgiver.

Læs mere

En gratis gældsrådgiver kan hjælpe dig med at få overblik over gælden, lægge et budget og vurdere, om gældssanering er realistisk – eller om en frivillig aftale med kreditorerne er bedre. Mange rådgivere hjælper også med selve ansøgningen og med at samle den nødvendige dokumentation.

Trin 2

Søg hos skifteretten

Ansøgningen sendes til skifteretten.

Læs mere

Du søger om gældssanering hos skifteretten, typisk digitalt. Ansøgningen skal indeholde oplysninger om din gæld, dine indtægter og udgifter og din situation. Jo mere præcise og fuldstændige oplysningerne er, jo hurtigere kan sagen behandles. Vedlæg derfor lønsedler, kontoudtog og en oversigt over alle dine kreditorer.

Trin 3

Skifteretten vurderer sagen

Budget og gæld gennemgås.

Læs mere

Skifteretten vurderer, om betingelserne er opfyldt, og beregner, hvor meget du kan betale. Du beholder et rådighedsbeløb til faste udgifter og dagligdagen, og resten af overskuddet går til kreditorerne. Sagsbehandlingen tager ofte flere måneder, og skifteretten kan bede dig om supplerende oplysninger.

Trin 4

Kendelse om gældssanering

Retten afgør, hvad du skal betale.

Læs mere

Godkendes gældssaneringen, afsiger skifteretten en kendelse om, hvor stor en del af gælden du skal betale, og over hvor lang tid. Resten af gælden bortfalder, når du har overholdt vilkårene. Kreditorerne kan udtale sig undervejs i sagen. Læs kendelsen grundigt, så du kender dine vilkår.

Trin 5

Afdragsperioden

Normalt tre år med faste afdrag.

Læs mere

I afdragsperioden, der normalt er tre år, betaler du det fastsatte beløb til kreditorerne. Det kræver disciplin: Du må ikke stifte ny gæld, og ændringer i din økonomi skal meldes. Overholder du ikke vilkårene, kan gældssaneringen blive ophævet. Gem kvitteringer for alle betalinger.

Trin 6

En ny start

Den resterende gæld bortfalder.

Læs mere

Når afdragsperioden er overstået, og vilkårene er overholdt, er du fri af den gæld, der var omfattet. Brug erfaringerne til at holde budgettet og opbygge en buffer, så du ikke havner i den samme situation igen. Et fast månedligt budget gør det lettere at holde kursen.

Jacob Hartmann
Verificeret skribent
Gennemgået af

Jacob Hartmann

Grundlægger & ejer, Lacuna Digital ApS

Jacob Hartmann, grundlægger af Lacuna Digital ApS bag Swiftbanker, har skrevet artiklen for at gøre reglerne om gældssanering til at forstå. Den er faktatjekket, men erstatter ikke rådgivning i en konkret sag.

GældGældssanering
Grundlægger & ejer af Lacuna Digital ApS · Specialiseret i forbrugslån og uafhængig lånesammenligning
inLinkedIn-profil
Senest opdateret: september 2026·Indholdet bygger på praktisk erfaring, research og officielle kilder.

Fordele og ulemper

Gældssanering: fordele og ulemper

Gældssanering kan være en redning – men det er en stor beslutning med konsekvenser.

Fordele

  • En ny start.

    Når afdragsperioden er overstået, bortfalder den del af gælden, der var omfattet.

  • Ro fra inkasso.

    En gældssanering samler forløbet og giver et fast og overskueligt afdrag.

  • Et realistisk afdrag.

    Beløbet fastsættes ud fra din betalingsevne – ikke ud fra gældens størrelse.

Ulemper

  • Et stramt budget i flere år.

    Du lever for et fastsat rådighedsbeløb, og resten af overskuddet går til kreditorerne.

  • Ikke al gæld er omfattet.

    Gæld med pant er ikke omfattet i det omfang, pantet dækker, og en kautionist hæfter fortsat.

  • Kan blive ophævet.

    Stifter du ny gæld eller overholder du ikke vilkårene, kan gældssaneringen falde bort.

Spørgsmål og svar

Spørgsmål om gældssanering

Det, vi oftest bliver spurgt om, når det gælder gældssanering.

  • Hvad er gældssanering?

    En ordning, hvor skifteretten beslutter, at du kun skal betale en del af din gæld over en periode – normalt tre år. Resten bortfalder, når du har overholdt vilkårene.

  • Hvem kan få gældssanering?

    Personer, der er insolvente og ikke kan betale deres gæld inden for en rimelig tid, og som har en stabil økonomi uden ny gæld. Skifteretten vurderer den enkelte sag.

  • Hvor lang er afdragsperioden?

    Normalt tre år. I særlige tilfælde kan perioden være anderledes. Skifteretten fastsætter perioden i kendelsen.

  • Hvor meget skal jeg betale under gældssanering?

    Det afhænger af din betalingsevne. Du beholder et rådighedsbeløb til faste udgifter og dagligdagen, og resten af overskuddet går til kreditorerne.

  • Hvilken gæld er ikke omfattet?

    Gæld med pant, fx i en bil eller bolig, er ikke omfattet i det omfang, pantet dækker. Har andre kautioneret for et lån, hæfter de fortsat. Spørg en gældsrådgiver, hvad der gælder for dig.

  • Hvor søger man om gældssanering?

    Hos skifteretten, typisk digitalt. En gratis gældsrådgiver kan hjælpe dig med ansøgningen og med at samle de nødvendige oplysninger.

  • Kan jeg få et lån efter gældssanering?

    Det kan være svært i en periode. Brug tiden efter gældssaneringen til at holde budgettet og opbygge en opsparing, så du ikke får brug for at låne.

  • Hvad er alternativet til gældssanering?

    En frivillig aftale med kreditorerne om nedsat ydelse eller delvis eftergivelse. En gældsrådgiver kan hjælpe dig med at forhandle en sådan aftale.

Få hjælp til at vurdere din situation

Gratis gældsrådgivning kan hjælpe dig med overblik og med at vurdere, om gældssanering er vejen frem.

Læs om gældsrådgivning

Det kunne også interessere dig